С 1 июля власти ужесточили условия по семейной ипотеке. Льготный кредит по ставке 6% годовых теперь доступен семьям с детьми, где есть хотя бы один ребенок в возрасте до 6 лет. Раньше льготный кредит был доступен семьям при рождении первого ребенка, а также если в семье уже есть двое и более несовершеннолетних детей.

Несмотря на изменения, в рамках программы осталась возможность рефинансировать старый кредит. Например, если у заемщика уже есть ипотека под 15% годовых и у него родился ребенок или уже воспитывается ребенок в возрасте до 6 лет, можно рефинансироваться по семейной ипотеке. Рассказываем, как это сделать.

Можно ли рефинансировать

Ранее взятый ипотечный кредит сейчас все еще можно рефинансировать по семейной ипотеке по ставке до 6% годовых, если заем подходит под параметры программы.

Для этого должны соблюдаться следующие условия:

- в семье есть ребенок в возрасте до шести лет включительно или ребенок-инвалид;
- остаток долга не превышает 12 млн руб. для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области и 6 млн руб. для других регионов. На рыночных условиях можно получить дополнительную сумму, но не больше чем 30 млн и 15 млн руб. соответственно;
- остаток задолженности по кредиту не больше 80% от стоимости жилья;
- начиная с 23 декабря 2023 года семья не пользовалась семейной или любой другой льготной ипотечной программой. Исключение, если ранее взятый льготный кредит уже погашен, а в семье с тех пор родился еще один ребенок.

Рефинансирование, или перекредитование существующего кредита – это та же ипотека. Рефинансирование позволяет полностью или частично погасить уже оформленный кредит за счет нового на более выгодных условиях: заемщик может снизить ставку по кредиту, уменьшить или увеличить срок выплаты ипотеки, сократить размер ежемесячного платежа. 

 

На какое жилье распространяется рефинансирование

Рефинансировать по семейной ипотеке можно кредит, взятый не на все типы недвижимости. Здесь есть свои ограничения, уточнил представитель «Дом.РФ»:

- семьи, в которых есть ребенок в возрасте до шести лет включительно, могут рефинансировать ипотеку только на покупку квартиры в готовом или строящемся доме или на покупку готового или строящегося частного дома у застройщика (по договору купли-продажи или договору участия в долевом строительстве);
- семьи с ребенком-инвалидом дополнительно могут рефинансировать ипотеку на строительство частного дома.

Как оформить рефинансирование по семейной ипотеке

По сути, это стандартный процесс получения нового кредита на погашение старого. Как и при первоначальном оформлении ипотеки, участнику программы нужно просто обратиться в банк за одобрением рефинансирования. Перечень документов для этого стандартный и зависит от самого банка.

Для одобрения заявки необходимо подтвердить личность (паспорт), занятость (копия трудовой книжки или выписка из электронной) и доход (справка о доходах и удержанных суммах налога, раньше ее называли справка 2-НДФЛ). Дополнительно для семейной ипотеки понадобятся еще сведения о детях: свидетельства о рождении и паспорта, если ребенку уже есть 14 лет.

Если рефинансирование делается не в том же банке, где оформлена первоначальная ипотека, требуется заново собрать пакет документов на недвижимость: оформить отчет об оценке недвижимости, предоставить страховой полис жизни и здоровья и регистрацию права собственности на недвижимость.

Банк может отказать вам в принятии заявки на рефинансирование. В этом случае можно обратиться в другой банк, который участвует в семейной ипотеке. 

Когда рефинансирование выгодно

 

Рефинасировать кредит целесообразно, если это поможет снизить ставку по текущему кредиту не менее чем на 1,5% годовых, а платить по кредиту предстоит еще несколько лет. В большинстве случаев для нового банка потребуется новая оценка недвижимости и новая страховка, а это недешево. В случае с ипотекой на 20-25 лет и разницей в ставке в 1% такие затраты, конечно, оправданны. А если платить осталось 1-2 года и все из-за 0,5%, рефинансирование может оказаться попросту бессмысленным.

Трудности семейной ипотеки

Официально семейная ипотека действует до 2030 года. Но на практике заемщик может столкнуться с трудностями при оформлении кредита или рефинансирования в рамках программы. Это связано с тем, что банки дополнительно ужесточают требования по семейной ипотеке. В кредитных организациях это объясняют быстрым исчерпанием лимитов на фоне высокого спроса. Часть банков, включая Сбербанк, в сентябре и октябре прекращали выдачи по семейной ипотеке. Также некоторые банки ужесточили требования – повышение первого взноса до 50%, оформление только зарплатным клиентам или при использовании комбинированного варианта, когда часть средств берется на рыночных условиях.

В ходе пленарной сессии XXV Международного жилищного конгресса один из участников мероприятия пожаловался вице-премьеру Марату Хуснуллину, что в условиях ограниченных лимитов на льготные кредиты банки «начали торговать ипотекой», в том числе выдают льготные кредиты на новостройки только тем, кто готов приобретать жилье по повышенной цене. Вице-премьер пообещал разобраться в ситуации.

Между тем в начале октября «Дом.РФ» перераспределил лимиты семейной ипотеки на сумму 140 млрд руб. В результате перераспределения Сбербанк получил 93,5 млрд руб., Альфа-Банк – 33,3 млрд руб. Оба банка приостанавливали выдачу в сентябре и октябре.

Правительство в свою очередь дополнительно выделило из резервного фонда кабмина 446,9 млрд руб. Они пойдут на субсидирование ставок по 3-ём льготным ипотечным программам и должны быть потрачены на эти цели до конца 2024 года. На семейную ипотеку из этих денег пойдет около 142 млрд руб. Необходимость дофинансирования льготных ипотечных программ связана в том числе с повышением ключевой ставки Центробанка, пояснили в кабмине.