В условиях высоких ставок по ипотеке одним из самых востребованных способов улучшения жилищных условий остаются льготные программы. По данным «Дом.РФ», их доля в общем объеме выданной ипотеке в 2025 году достигает 80%, а ставки по ним варьируются от 2% до 6%. В то время как по рыночной ипотеке превышают 20%.

 

Рассказываем об основных льготных программах, которые будут доступны россиянам в 2026 году.

 

1. Семейная ипотека

 

Одна из самых популярных льготных программ, действующих в России, – это семейная ипотека под 6% годовых. Её доля в структуре госпрограмм составляет 89%. В этом году семейная ипотека продолжит действовать, основные параметры программы (ставка, сумма кредита, цели покупки) сохранятся, но условия ее выдачи ужесточатся.

 

Основное ограничение ввелось 1 февраля. С этой даты можно будет оформить лишь одну ипотеку на семью. Раньше право на льготный кредит было у каждого из супругов. Чтобы реализовать эту норму, созаемщиками в обязательном порядке должны будут выступать оба взрослых члена семьи.

 

Оформить вторую ипотеку на семью получится после погашения первого кредита и при рождении еще одного ребенка. В то же время, если семейного доходов для одобрения льготного ипотечного кредита окажется недостаточно, по-прежнему можно будет привлекать третьих лиц в качестве созаемщиков.

 

Кроме того, раньше была лазейка, которая позволяла оформить семейную ипотеку тем, кто официально под условия программы не подходил. Речь идет о так называемой донорской ипотеке: когда семейную ипотеку оформляли на человека, подходящего под условия программы, но фактически льготный кредит использовал другой человек. С 1 февраля эта схема стала недоступна: включить третьих лиц в ипотечный договор не получится. В противном случае право на семейную ипотеку теряют и донор, и его супруг или супруга.

 

С 2025 года семейную ипотеку можно оформить на вторичное жилье. По условиям программы, приобрести готовое жилье на льготных условиях можно в городах России, где строится не более 2-х многоквартирных домов.

 

Сам дом, в котором покупается квартира, должен быть не старше 20 лет. А продавец и покупатель жилья не должны быть членами семьи, родственниками, партнерами по бизнесу или другим взаимозависимыми лицами. С 1 января таким правом могут воспользоваться жители 891 города в 83 регионах России. Чтобы узнать, входит ли ваш город в этот список, нужно в поисковой строке на сайте «Дом.РФ» ввести название города. Москва и Санкт-Петербург, а также города Московской и Ленинградской областей не входят в программу.

 

2. Дальневосточная и арктическая ипотека

 

Россияне, живущие на Дальнем Востоке и на территории российской Арктики, в 2026 году могут оформить дальневосточную и арктическую ипотеку под 2% годовых. Дальневосточную ипотеку запустили в 2019 году, в 2023 году программу расширили на российскую часть Арктики. По этим программам россияне могут взять льготный кредит на покупку новостройки, а также загородного жилья в городах Дальнего Востока и Заполярья.

 

Льготный кредит могут оформить молодые семьи, получатели арктического и дальневосточного гектара, переезжающие в указанные регионы учителя, медработники, работники ОПК, участники СВО. Среди требований к участникам программы – регистрация на территории региона после получения права собственности в течение 271 дня.

 

В декабре 2025 года Минфин по аналогии с семейной ипотекой расширил дальневосточную и арктическую программы на вторичный рынок. Это нововведение затрагивает города, где почти не строится новое жилье. В список вошли 90 городов в 19 регионах. Чтобы узнать, входит ли город в этот список, нужно в поисковой строке ввести его название на сайте «Дом.РФ».

 

Еще одно нововведение по данным программам касается многодетных семей. С декабря 2025 года воспользоваться программами могут все многодетные семьи (в которых родился 3-ий и последующий ребенок) независимо от возраста родителей. Для них возрастной ценз (до 35 лет) отменен.

 

Кроме того, дальневосточную и арктическую ипотеку смогут оформить не только учителя, но и все работники государственных или муниципальных образовательных организаций, расположенных на территории Дальневосточного федерального округа и российской Арктической зоны. Для них снимаются ограничения по должности, возрасту и семейному положению.

 

Основные условия программы:

 

- минимальная ставка – 2%, но может быть выше (например, при отсутствии комплексного страхования – 3%);

- минимальный первоначальный взнос – от 20%;

- срок кредита – до 20 лет;

- сумма кредита – до 6 млн руб. или до 9 млн руб., если жилье по площади больше 60 кв. м;

рефинансирование: отсутствует;

- при оформлении кредита в залог можно оставить недвижимость в любом регионе страны;

- срок действия программы – до конца 2030 года.

 

3. IT-ипотека

 

В 2026 году продолжит действовать IT-ипотека под 6% – её могут получить работники аккредитованных российских IT-компаний. Претендовать на получение льготной ипотеки, по оценкам Минцифры, могут сотрудники 7 000 организаций. Обновление списка IT-компаний запланировано на конец мая 2026 года.

 

Сами компании могут находиться по всей стране, исключение сделано лишь для Москвы и Санкт-Петербурга – с августа 2024 года эти города в IT-ипотеке больше не участвуют.

 

Чтобы получить льготный кредит, IT-специалист должен зарабатывать от 150 000 руб. в месяц до вычета НДФЛ в городах-миллионниках, Московской и Ленинградской областях. Для жителей других городов и населенных пунктов минимальная зарплата должна быть от 90 000 руб.

 

Условия ипотеки для IT-специалистов:

 

- ставка – до 6% годовых. Она сохраняется на весь срок договора даже после увольнения, если заемщик за полгода устроился на работу в другую аккредитованную компанию;

- возраст заемщика – от 22 до 50 лет включительно;

- работа в аккредитованной IT-компании;

- максимальная сумма кредита – 9 млн руб.;

- первоначальный взнос – от 20%;

- срок кредита – до 30 лет;

- IT-ипотеку можно оформить только один раз;

- срок действия программы – до 2030 года (ставка сохранится на весь срок ипотечного кредита).

 

4. Сельская ипотека

 

В 2026 году россияне могут оформить сельскую ипотеку по ставке 3%. Однако с прошлого года действие программы ограничили. Если раньше сельская ипотека была доступна жителям небольших населенных пунктов с населением не более 30 000 человек (за исключением столичных регионов), то с 2025 года ее могут получить только работники агропромышленного комплекса (АПК), социальной сферы, предприниматели, связанные с сельским хозяйством, и участники специальной военной операции. Заемщик должен работать в сфере АПК не менее 5-ти лет с момента заключения кредитного договора (кроме участников СВО).

 

По льготной ставке можно купить или построить частный дом, а также приобрести жилье в многоквартирном доме, включая дома блокированной застройки (таунхаусы). Но высота таких домов должна быть не выше 5-ти этажей.

 

В начале 2025 года эксперты сообщали о полном прекращении приема заявок на сельскую ипотеку всеми банками, участвующими в программе. Обосновывалось это тем, что в условиях высокой ключевой ставки субсидирование сельской ипотеки обходится чрезмерно дорого. В связи с этим программу сделали более адресной.

 

Параметры сельской ипотеки:

 

- ставка – до 3% годовых;

- максимальная сумма кредита – 6 млн руб.;

- первоначальный взнос – от 30%;

- срок кредита – до 25 лет;

- потратить деньги можно на покупку и строительство частного дома, а также покупку квартиры в доме не выше пяти этажей;

- срок действия программы – бессрочная.

 

5. Ипотека под 2% в новых регионах

 

В 2026 году продолжит действовать льготная ипотека под 2% в новых регионах (ЛНР, ДНР, Херсонской и Запорожской областях), а также в Белгородской и Курской областях. Программа доступна с 2023 года. Она позволяет любому россиянину взять кредит на специальных условиях на покупку квартиры в новостройке или строительство частного дома на недавно присоединенных территориях.

 

С середины марта 2024 года программу льготной ипотеки под 2% на новых территориях расширили. С этого момента в некоторых случаях по ней также можно приобрести и вторичное жилье.

 

Условия льготной ипотеки в новых регионах:

 

- ставка – 2% годовых на весь срок кредитования;

- максимальная сумма кредита – 6 млн руб.;

- первоначальный взнос – от 10% от стоимости кредита;

- покупка нового жилья по договору долевого участия (ДДУ), договору переуступки права требования по ДДУ, договору купли-продажи;

- строительство частного дома по договору строительного подряда или приобретение его по договору купли-продажи;

- покупка квартиры на вторичном рынке по договору купли-продажи (опция доступна на всем россиянам);

- программа действует до конца 2030 года.